保险秘闻

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“涿州多家图书库房被淹，近15天无法发货”“中图网遭遇25年来毁灭性打击”……图书被淹相关的话题频上热搜。受近日暴雨影响，河北涿州多家图书企业库存图书被水浸泡。其中，有不少图书库房的北京西南物流中心成为此次强降雨的重灾区，据业内初步估算，受灾损失已有数亿元。据了解，库存图书虽然有保险可以进行保障，但由于图书储存场所火灾风险较高，保险公司承保时核保较为严格，费率有时难以谈拢，导致相关保险还有待进一步扩面。那么，下一步保险公司如何在产品开发、承保端等维度优化对仓库仓储图书的保险保障？

有图书公司称遭毁灭性打击

受到连续强降雨和上游洪水过境影响，河北省涿州市防汛形势严峻。多家出版机构和图书公司位于涿州的图书库房受到影响。

8月3日，“中图网遭遇25年来毁灭性打击”这一话题冲上微博热搜榜，据了解，中图网位于涿州的仓储中心被洪水淹了。中图网创始人黄平在接受媒体采访时表示，估计这次损失可能超过3亿元。

另据中图网官方微博8月2日发布的信息，预计至少80%的书（400多万册，3亿码洋以上）会报废。

不止中图网，淘宝“未读”旗舰店日前发布的公告称，最近“未读”涿州库房受灾，过亿码洋库存生死未卜，会产生大量的泡水书。

此外，北京时代华语国际传媒股份有限公司近日发布《致客户函》称，公司库房受灾严重，所有图书泡水，损失严重。据报道，该公司库房也位于涿州，北京商报记者联系到该公司官方图书商城的直营店店长，该店长确认：“库房在涿州重灾区，淹得厉害，现在都进不去。目前官方商城内的书籍无法发货。”

市面并无“图书保险”

对于一些图书公司而言，库存基地的图书被淹，无异于遭遇了“灭顶之灾”。这时，不少网友寄希望于“图书保险”的理赔。不过，北京商报记者通过多方了解到，一般而言，目前市面上没有专门的“图书保险”来专门承保图书这类特殊的库存资产。

没有专属保险并不意味着无法承保，常见的企业财产保险可为库存图书保驾护航。上海对外经贸大学保险系专家朱少杰表示，仓库仓储的图书属于书店所有的或交由仓库经营人保管的库存资产，可以由书店或仓库经营人投保企业财产保险来获得保险保障，防范洪水导致的财产损失。

北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云也表示，类似仓库仓储图书以及其他仓储产品，都可以跟一般企业一样投保企业财产保险，来应对暴雨、洪水等灾害造成的损失。需要注意的是，企业财产保险根据所承保的保险责任范围可以分为基本险和综合险，其中，基本型的保险责任一般只包含火灾、爆炸等保险责任，而综合险才在基本险的基础上还承保雷击、台风、暴雨、洪水、暴风、暴雪等自然灾害的保险责任。

虽然提前投保了保险或可转移仓储图书面临的潜在风险，但有仓库位于涿州的图书公司近日接受媒体采访时表示，前几年曾买过保险，而到期想再买时，因为没达到承保条件，保险公司就没承保。也有公司直言：“非常渴望今后可以给图书仓库以合理的保费来投保。”

对此，业内人士表示，保险公司与图书公司实现“双向奔赴”目前来看存在一定的难题。朱少杰表示，由于图书的市场价值存在较大的波动性，这使得确定合理的保险金额难度很大，进而导致保费厘定和赔付核算困难，且图书属于易燃易受潮的物品，因此财险公司大多不愿意承保此类财产。

“图书的火灾风险较大，相应来说，企业财产保险的费率也较高。”杨泽云表示，由于图书主要是纸张，面临较大的火灾风险，因此，图书相关企业投保企业财产保险会面临较高的保险费率。

此外，保险公司也会要求图书公司做出风险防范的举措。首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中表示，由于图书储存场所火灾风险较高，保险公司承保时核保应该比较严格，对图书储存场所的消防有要求。另外，保险公司会根据防洪要求对场所位置有审核。

险企需增条款、控风险

回顾董责险走俏上市公司的历程，随着市场调查处罚案例增多、索赔金额增大，越来越多的上市公司选择给高管戴上“将军的头盔”，董责险投保积极性因此增加。

那么，在这次灾害过后，图书企业可以投保的企业财产保险是否也会迎来投保的高峰期？

“图书相关企业保险的普及，一方面源于相关企业面临的风险，特别是近期是否发生事故；另一方面源于相关企业的财务风险安排。一般而言，中大型企业投保企业财产保险还是比较普遍的。”杨泽云表示，相信经历此次事故之后，相关企业的企业财产险投保量应该会有所增加。

对于图书保险是否会应运而生，业内人士认为，不同的行业有着不同的风险特点，对于保险公司而言，最终体现在采取不同的风险防范措施和保险费率上，或许并没有太大必要专门开发图书相关的专属保险条款。

而保险公司若要承保图书这类特殊的库存资产，则需要在保单中增加一些特别条款，用于控制承保风险。对此，朱少杰分析表示，比如，需要增加“仓储资产申报条款”，解决保费厘定和赔付核算困难。“仓储资产申报条款”要求投保人定期向保险公司申报库存价值；投保人预付保费，实际保费根据库存价值在保险期内的平均数确定；实际库存价值超过保险金额时，出险时按比例赔付；出险后若保险未到期，允许投保人支付保费获得保险金额复效。

“需要增加‘防洪保证条款’‘消防保证条款’等保证条款，来要求投保人做好日常的安全防护措施，避免道德风险发生。”朱少杰进一步补充表示，保险公司还可以参与仓储企业的风险管理工作，共同消除风险隐患。

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